금융교육이 의무가 아나기에 결국에는 자신이 공부를 해야 하는 부분이고 공부를 하지 않으면 자본주의 사회에서 정말 많은 것을 잃게 된다. 연체를 하면 바로 신용불량자가 되는 것은 아니지만 신용불량자로 걸어가게 되는 길에 서있게 되는 것으로서 아래의 내용을 참고해보자.
연체기록 등록
연체 기록이 신용평가회사나 금융사에 기록이 공유가 되고 일정기간 동안 삭제가 안되면 결국에는 이 기간 동안 대출을 활용할 수가 없게 된다. 기본적인 부분은 연체기간 동안 기록이 되는 경우도 있고 최악의 상황에는 5년까지 삭제가 안되어 5년 동안 금융활동에 제한이 생기게 되는 것이다.
연체기간 확인하기
일반적으로 생각을 해두면 좋은 것이 10만 원 이상에 대한 부분과 은행 영업일 기준 5일 이상 연체를 하면 안 된다는 것이다.
10만원 이상 1건이라면 사실 연체기간에 대한 부분만 신용평가회사나 금융사에 기록이 남게 되는데 2건부터는 신용점수가 떨어지게 된다는 것과 변제를 한 이후에 3년간 기록에 남게 된다.
기록에 남게 되면 그 기간 동안 금융활동에 대한 제약이 생기게 된다는 것이고 결국 더 쉽게 말해서는 은행에서 돈을 빌리려고 해도 이 기록이 남아있어서 상환 능력이 있다고 하더라도 대출 거절을 하는 것이다.
30만 원 이상을 30일 이상 1건이라도 연체를 하게 되면 신용점수가 하락이 되고 변제후 1년간 기록에 남게 된다.
100만 원 이상을 3개월 이상 1건이라도 연체를 하게 되면 신용점수가 정말 큰 폭으로 떨어지게 되고 변제를 하더라도 5년간 기록에 남게 된다.
100만 원 이상의 급으로 신용점수가 떨어지고 5년간 기록에 남는 것이 바로 국가에서 거두는 '세금'이다. 그래서 500만 원 이상 국세라던지 지방세 과태료 등 세금 같은 경우에는 1건이라도 문제가 생긴다.
국세, 지방세, 과태료 등 세금이 500만 원 미만에 해당이 되면 3건이 되었을 때 신용점수 하락과 변제 후 5년간 기록에 남게 되니까 될 수 있으면 세금도 확실하게 시간 맞춰서 갚는 것을 권장한다.
신용회복위원회 똑똑하게 활용
신용회복위원회는 [연체 전 채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃]이라는 채무조정 프로그램을 운영하고 있는 단체이다.
신복위는 정말 쉽게 생각해서 무너질 수 있는 사람에게 충분한 상황을 배려해주면서 다시 일어설 수 있게 도와주는 것이라고 생각하면 좋다.
[연체 전채 무조정]
자신이 매월 갚아야 하는 돈을 정상 이해중인데 앞으로 갚기가 힘들어질 것 같다고 한다거나 연체를 한 지 30일 미만이라면 연체 전 채무조정을 통해서 연체기록이 생기는 것을 막을 수 있다.
연체 기록은 한번 생기게 되면 최소 1년 ~ 최대 5년까지 금융활동을 못하기 때문에 대부분의 대출 거절이 될 수 있다. 사회생활을 하면서 대출은 엄청나게 중요한 부분인데 연체로 인해서 대출이 막히면 얼마나 안타까운 것이고 자신이 몰라서 그랬다고 하더라도 결과는 똑같다.
연체전 채무조정은 대신 돈을 갚기로 한 날짜에 변제금을 납부하지 못하면 '단긴 연체정보'가 바로 등록이 되어서 최소 1년~최대 3년까지 금융활동을 못하게 되기에 한 번의 기회를 더 준 것이라고 생각하며 갚는 것을 권장한다.
[프리워크아웃]
연체를 31일 이상 90일 미만일 경우에 활용할 수 있는 프로그램인데 원리금 균등상환 방식이라서 상환기간을 장기간으로 할 경우에 초기 이자 부담이 크다.
보통은 조기 상황에 대한 생각을 가지고 있으신 분들이 활용하려고 하는 편이고 장기상환의 목적을 가지고 계신 분들은 90일 이상 연체기간을 맞춘 다음에 개인워크아웃을 진행한다.
12개월만 정상적으로 납입을 하면 단기 연체자에 대한 정보를 삭제해준다.
[개인워크아웃]
일반적으로 많은 분들이 용기를 내지 못해서 미루고 미루다가 대출 연체일 90일이 지나서야 찾아와서 진행하게 되는 상품이다.
24회를 연체하지 않고 정상적으로 납입을 하게 되면 여기에서 연체기록을 삭제해주고 있고 장기상환에 목적을 가지신 분들에게 적합한 프로그램이다.
결론적으로 정리를 해보자면 최대한 될 수 있으면 연체 전 채무조정을 하는 것이 가장 좋고 그다음은 조기 상환에 대한 생각인지 아니면 장기적인 상환에 대한 생각인지를 바탕으로 프리워크아웃과 개인워크아웃을 결정하면 된다는 것이다.
성실하게 변제금을 납부하면 신용회복위원회에서도 성실상환 자라고 해서 소액으로 최대 500까지 대출을 해주고 있기에 연체를 하지 않고 성실하게 납입을 하면 충분히 다시 정상적인 범위로 금융활동을 할 수 있을 것이다.
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